他社解約なしでおまとめローンは利用できる？利用中の他社借入のリスク

おまとめローンの申し込みをする場合、金融機関によっては契約中の他社借入を解約しなければなりません。規約に他社解約の定めがない場合でも、基本的には解約をおすすめします。解約しない状態でおまとめローンを申し込んだ場合、新たな借り入れができるようになって返済負担がふたたび増加するなどのリスクが考えられるためです。

またおまとめローンを申し込んだあとに他社借入を行うと、契約違反とみなされる場合があります。申し込みの際は、他社解約の必要性と、追加借入の可否などの規約を確認することが大切です。

おまとめローンとは？仕組みと特徴

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめて借り換えできる商品のことです。複数の借り入れを、おまとめローンに一本化することで返済負担を軽減できるというメリットがあります。

異なる借入先や返済日が1つになるため、月々の返済額や支払総額を見直しやすくなるのも特徴です。

入会手続きを終えると、他社に返済するための金額が指定の口座に振り込まれます。他社借り入れを完済後、おまとめローンの返済をしていきます。

おまとめローンは他社解約なしで利用できる？

おまとめローンに申し込む際に他社解約が必須かどうかは、金融機関によって異なります。解約とは、契約を終了させる手続きです。借入残高を0円にするだけの「完済」とは異なります。

ここでは、他社解約の必要性を確認する方法と、完済を証明する手段を解説します。

他社解約が必要かどうかを確認する方法

他社解約が必要かどうかは、金融機関のWEBサイト（商品概要・FAQ・契約規約など）から確認できます。明記されていない場合は、問い合わせフォームなどで確認してみましょう。

WEBサイトでは、「他社解約をしてください」という表現ではなく、「契約の解約を確認できる書類を提出すること」などと記載されていることもあります。

他社解約が必要かどうかは金融機関によって異なるため、おまとめローンの申込前に確認しておきましょう。

完済証明書の提出が求められる場合がある

完済証明書とは、借り入れを完済したことを示す書類で、金融機関に依頼することで発行できます。

おまとめローンを利用するにあたり、「解約」ではなく、「完済」したことを証明する書類の提出を求められる場合があります。このとき、完済したことを証明できるもののひとつが「完済証明書」です。

なお金融機関によっては、完済証明書以外の書類や、借入残高が0円になっていることがわかるスクリーンショットなどでも、「完済したことを証明できるもの」になる場合があります。

なぜおまとめローンを利用すると他社解約が必要なの？

おまとめローンを申し込むときに、他社解約が必要とされる理由は、大きく以下の2つがあります。

他社解約が必要とされる背景には、おまとめローンという商品の性質上の理由があります。契約者自身の負担軽減のためにも、他社解約をしておくことがおすすめです。それぞれの理由を詳しく見ていきましょう。

返済を効率化することが目的であるため

おまとめローンは、複数の借り入れを一本化し、返済を効率化することを目的とした商品です。

返済を効率化するために申し込んだにもかかわらず、他社の借入先を解約せずに残しておくと、ふたたび借り入れができる状態になります。もし借り入れをしてしまうと、おまとめローンに加え、新たに契約したローンの返済もしなければならず、負担が増加します。

おまとめローンを利用する以前よりも返済の負担が増えてしまい、返済に遅れる可能性も高まるでしょう。

返済が困難になる状況を防ぐため

契約者が他社解約しないままでいると、再度借り入れてしまい、おまとめローンの返済が困難になるかもしれません。

返済が滞れば金融機関にとっても貸し倒れのリスクとなるため、他社解約を規約で定めている場合があります。

おまとめローンの利用時に他社解約しなかったらどうなる？

規約上、他社解約をしなければならないのに他社解約をしなかった場合は、一括返済、契約解除を求められる可能性があります。

金融機関は、契約者の同意を得たうえで信用情報を確認でき、審査時や契約後も、必要に応じて照会が行われることがあります。信用情報には、契約中のクレジットカードやローンの情報が掲載されており、他社のカードローンなどを解約しているかどうかも、金融機関側で把握ができます。

規約で他社解約が定められている以上、従うようにしましょう。

他社解約せずにおまとめローンを利用するリスク

解約をせずおまとめローンを利用する場合に考えられるリスクを解説します。リスクはおもに、おまとめローンの契約者自身に関することです。規約の有無に関係なく、解約をしておくのが望ましいでしょう。

追加借入してしまい、返済負担が増加する恐れがある

他社借入を解約せずに残しておくと、ふたたび借り入れができる状況になります。お金が足りなくなった際にお金を借りてしまい、返済負担が増加するかもしれません。おまとめローンの目的である返済負担の軽減を、達成できなくなる可能性があります。

特に借り入れに慣れている方は、ふたたび借り入れるリスクが高まるため注意しましょう。追加の借り入れを防ぐためにも解約して、お金を借りられない状態を作っておくことが大切です。

信用情報に悪影響を及ぼす

借入先を解約せずに残しておくと、「利用可能な借入枠が残っている」と判断され、信用情報上では「多重債務のリスクがある」とみなされる場合があります。

契約内容や返済履歴などの信用情報が保有される期間は、「契約期間中」および「契約終了後5年以内」です。「多重債務のリスクがある」と判断されている状態で、おまとめローン完済後にほかの金融機関から再度借り入れる場合、返済能力に対する懸念が生じるかもしれません。審査に不利となり、新たな借り入れができなくなる可能性があります。

追加借入ができる状態が精神的な負担になる

おまとめローンを申し込んだあとも借入先を解約せずに残しておくと、いつでも借り入れができる状態になります。「万が一のときに借りられる」という安心感を得られる一方で、借り入れを増やす誘惑につながりやすく、ストレスや不安が増すことも考えられます。

おまとめローンの返済に専念するためにも契約中の借り入れを解約し、精神的な負担を軽減するのがおすすめです。

おまとめローンの申し込みから返済・他社解約までの流れ

ここでは、おまとめローンの申し込みから他社解約までの一般的な流れを紹介します。金融機関によって手続きの詳細が異なる場合があるため、事前に確認しましょう。

1.申し込み

まず金融機関のWEBサイトや店舗で、おまとめローンの申し込みをします。申し込みの際は、以下の情報が必要です。

• 個人の情報（氏名、住所、生年月日など）
• 職業情報（勤務先情報、年収、勤続年数など）
• 現在の借入状況（借入先、借入金額、返済状況など）

申し込みはスマートフォンやパソコンから行うことができます。金融機関によっては電話や郵送、店舗来店などにも対応しています。

2.審査

申込後、金融機関による審査が行われます。金融機関によっては仮審査、本審査の2回に分けて行う場合もあります。

審査で一般的に確認される情報は、「属性情報」と「信用情報」の2種類です。

属性情報とは、申込者の収入や勤務先、といった個人の情報で、以下のようなものを指します。

信用情報とは、信用情報機関に記録されている、各種ローンやクレジットカードの利用履歴など客観的な個人の金融取引に関わる事実を登録した情報です。例えば、以下のようなものを指します。

審査では、信用情報機関に問い合わせて信用情報の照会が行われます。信用情報を通して、過去の返済遅延有無や現在の借入情報などを確認し、返済能力を確かめるためです。

審査結果がわかるまでの期間は、金融機関によって異なります。消費者金融などの貸金業者では最短で即日から数日程度です。銀行の場合は、最短翌営業日から数日程度です。審査の状況次第では、1～2週間程度かかる場合もあります。

3.必要書類の提出と契約

審査に通過した場合は、契約手続きに進みます。申し込みの際は、本人確認書類と収入証明書類が必要です。

借入金額や金利、返済期間など契約内容を確認し、同意したうえで契約を締結します。

4.借入金の受け取り、他社借入の完済

入会手続きを終えると、他社に返済するための金額が指定の口座に振り込まれます。その後は契約中の他社借入を完済します。完済する方法は、以下の2種類です。

• おまとめローンから借りたお金を申込者本人が契約中の借入先に返済する
• 金融機関が申込者名で契約中の借入先に振り込みで返済する

どちらの手段で完済するかは、金融機関の指定に従いましょう。

5.他社解約、完済証明書の送付

契約中の借り入れを完済したあと、各借入先の解約手続きを行ってください。

カードローンなどは、完済しても自動的に解約になりません。解約手続きは、インターネットやアプリ、電話や店舗来店などで行うことができます。

金融機関によっては、完済証明書や解約証明書を求める場合があります。WEBで申し込む、店頭で申し込むなど、金融機関が指定する方法に従って発行してもらいましょう。証明書を入手できたら、書類を金融機関に提出してください。

おまとめローン後の他社借入も要注意！

おまとめローンを契約していても、他社のカードローンなどに申し込み自体は可能です。ただし、おまとめローン契約中の他社借入は、自分の返済負担が増えてしまうため避けましょう。

金融機関は、契約者の信用情報を確認することが可能です。そのため、おまとめローンを契約している金融機関に、「他社のローンに申し込んだ」ということがわかる場合があります。

おまとめローン利用中に他社借入したら契約違反となる場合もある

金融機関によっては、おまとめローンの契約中に他社借入をすることを、契約違反とする場合があります。契約に違反した場合、一括返済、契約解除が求められる可能性もあります。

他社借入の可否については、「他社解約」同様、WEBサイトの商品概要や契約規約、よくある質問などで確認しておきましょう。

確実に完済！おまとめローンを上手に利用するためのポイント

計画的におまとめローンを完済するためのポイントは、以下のとおりです。

• 契約中の借り入れの金利とおまとめローンの金利を比較する
• 利用条件をよく確認する
• 明確な返済計画を立てる
• 追加借入をしないよう管理する
• 繰り上げ返済をして早期完済を目指す
• 出費の見直しを行う

契約中の借り入れの金利とおまとめローンの金利を比較する

おまとめローンの申し込みをする前に、現在の金利とおまとめローンの金利を比較し、「金利が下がるか」「支払総額が減少するか」を確認することが重要です。金利は、金融機関のWEBサイトに記載されています。

金利が下がっても、返済期間が延びることで支払総額が増加する可能性があります。事前にシミュレーションを行い、支払総額を把握しましょう。

利用条件をよく確認する

おまとめローンを申し込む前に、利用条件もよく確認しましょう。多くの金融機関では、申込者の年齢が20歳以上であることや、安定した収入があることが前提となっています。

おまとめの対象を確認することも重要です。金融機関によっては対象とするローンの種類に制限を設けている場合があります。「クレジットカードのリボ払いは含むか」「銀行のカードローンは含むか」など、まとめたい借り入れがおまとめの対象となっているかを確認しましょう。

おまとめローンを申し込むにあたって、契約中の借入先の解約が必要かどうかも重要なポイントです。契約前に解約の必要性を確認し、必要な場合は手続きを行ってください。

明確な返済計画を立てる

おまとめローンは返済専用のローンであり、一般的に追加で借り入れることはできません。そのため、追加の借り入れをしなくて済むように、返済計画を明確に立てて無理のない返済スケジュールを組むことが大切です。

また、返済期間が長期化するほど利息が増加するため、可能な範囲で早期完済を目指すとよいでしょう。

追加借入をしないよう管理する

おまとめローンは、契約中の借り入れを一本化して返済負担を軽減するためのものです。契約後にふたたび借り入れを行うと、返済計画が崩れて完済が遠のく可能性があります。

特に、契約条件に「他社借入の禁止」が含まれている場合、追加の借り入れは契約違反にあたります。契約違反となった場合、一括返済を求められたり、契約解除になったりするかもしれません。

他社解約なしで申し込めるおまとめローンを選んだとしても、追加借入をしないことをおすすめします。

繰り上げ返済をして早期完済を目指す

早期の完済を目指すために、余裕がある場合は繰り上げ返済を検討するとよいでしょう。繰り上げ返済を行うことで元金が通常よりも早く減少し、利息総額を抑えられます。また繰り上げ返済を行うことで返済期間を短縮でき、早期完済に繋がります。

ボーナスが入ったときや、家計に余裕があるときには、繰り上げ返済を検討してみてください。ただし、繰り上げ返済を行った月も、月々の約定返済はあります。無理に繰り上げ返済をして家計を圧迫しないように気をつけましょう。

出費の見直しを行う

おまとめローンの申し込み前に、収支の把握と、出費の見直しも行いましょう。

まずは、自分の収入がいくらで、月々いくら出費しているのかを把握することが大切です。家計簿アプリなどを使うことで、数値を可視化しやすくなります。

出費が多い項目や、不明な出費が多い場合は、その出費が減らせるかどうかを検討してみてください。出費の見直しで毎月の支出が減れば、返済に充てられる可能性があります。

他社解約に関する注意点

おまとめローンの利用を検討している方は、申し込む前に2つの注意点を把握しておきましょう。

• 完済をしても自動的に解約されないため手続きが必要
• クレジットカードそのものの解約は慎重に検討する

完済をしても自動的に解約されないため手続きが必要

カードローンの場合、借入残高0円の完済状態にあっても、自動的にローンが解約されるわけではありません。完済しただけで解約をしていない場合、まだ借り入れはできる状態です。契約者自身で解約手続きをしなければ、解約は完了しません。

そのため、完済をしたら、金融機関へ電話、またはアプリで手続きをするなどして、解約手続きを行いましょう。自分が契約中のカードローンのアプリ、FAQなどを見て、解約方法を確認してみてください。

クレジットカードそのものの解約は慎重に検討する

おまとめローンによっては、クレジットカードのキャッシング枠のおまとめも可能です。

再度お金を借りないことを目的に、クレジットカードそのものの解約をしようとしている方は注意が必要です。

クレジットカードそのものの解約をすると、キャッシング枠だけではなく、ショッピング枠も利用できなくなります。月々の支払いなどでクレジットカード払いにしている場合も、解約をすると支払いができなくなります。支払いができないと、支払遅延になってしまい、遅延損害金の支払いが必要になる可能性もあります。

クレジットカードを解約するのではなく、キャッシング枠を0円に「減額」するという方法で、再度借り入れないための手続きにとどめましょう。

申し込みから契約までWEB完結！ドコモ・ファイナンス「おまとめローン」

ドコモ・ファイナンスの「おまとめローン」は、申し込みから融資までWEB完結で、審査は最短で翌営業日にお知らせしています。

おまとめローンをご利用の際は、以下の、他社への返済が完了したことを証明する書類の提出をお願いしています。

• ご返済後の残高証明書、または完済証明書
• ご返済の記載がある取引明細（ご請求書やご返済予定の明細は受付不可）
• ご返済後の残高照会等のスクリーンショット（残高が「0円」など返済完了が確認できる画面）
• 返済先の名称および振込金額が明記されたATMの振込明細、またはインターネットバンキングの取引履歴画面

おまとめローンをご利用の際は、計画的に返済を続けられるよう、申込前に返済シミュレーションを利用して月々の返済額を確認しておくのがおすすめです。

よくある質問