カードローンの借り換えとは？メリット・デメリットや手続きの流れを解説

カードローンの借り換えとは、現在借り入れているカードローンよりも金利が低いローンに乗り換えることです。返済期間によっては利息の負担が少なくなり、支払総額を減らせる場合があります。

ただし、現在の借入残高や金利によっては、借り換えを行っても支払総額を抑えられないこともあります。借り換えを行う際は金利の比較やシミュレーションを行い、返済負担を減らせるか確認してから手続きを行うことが大切です。

この記事では、カードローンの借り換えについて説明しています。借り換えのメリットやデメリットについても説明していますので、借り換えを検討している方は参考にしてください。

カードローンの借り換えとは

カードローンの借り換えとは、現在借り入れているカードローンよりも金利が低い別のローンへ乗り換えることです。借り換えの際は、新しく契約した金融機関からお金を借りて、現在利用しているカードローンを全額一括返済します。そのあとは、新しく契約した金融機関に対して返済していく仕組みです。

借り換えは金利が低いローンに乗り換えるため、利息や毎月の返済負担を減らせる点がメリットです。「毎月の返済を続けているが利息の負担が大きく、元金がなかなか減らない」「毎月の返済が負担になっている」と悩んでいる方にとって、借り換えはよい選択肢といえるでしょう。

借り換えとおまとめローンの違い

「借り換え」と似た手段に、「おまとめローン」があります。おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめて借り換えできる商品のことです。借り換えとおまとめローンは、どちらも返済負担を減らす目的で利用されますが、対象となる借入先の数に違いがあります。それぞれの特徴は以下のとおりです。

おまとめローンは複数の借入先を1つにまとめる手段であるのに対して、借り換えは1社あの借り入れを金利の低い借入先に乗り換えることを指します。

カードローンの借り換え先の選択肢2つ

カードローンの借り換えにはおもに2つの方法があります。

選択肢1：今より金利の低いカードローン

現在利用しているカードローンよりも適用金利が低い一般的なカードローンへ乗り換えることで、返済負担の軽減を期待できます。借り換え先もカードローンで借り入れるため、借入可能額の範囲内であれば追加の借り入れができる点がメリットです。「基本は返済に専念するけれど、冠婚葬祭や医療費など万が一の出費には備えておきたい」という方に向いている手段でしょう。

ただし、消費者金融など貸金業者の一般的なカードローンへの借り換えには「総量規制」が適用される点に注意が必要です。総量規制とは、貸金業者に対して契約者の年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止する規制のことです。利用者の借り過ぎを防ぐために設けられています。

現在の借入残高がすでに年収の3分の1近くに達している場合は、新たなカードローンの審査に通らない可能性があります。

選択肢2：返済専用の借り換えローン

もうひとつの選択肢は、現在の借り入れを完済することだけを目的とした、返済専用の借り換えローンを利用する方法です。返済専用の借り換えローンは、追加での借り入れができません。そのため、「借入枠があると、また借りてしまって借入残高が減らない」という方でも追加の借り入れをせず完済へと向かうことができます。

また、一定の要件を満たす場合は、年収の3分の1を超える借り入れでも審査に通過する可能性があります。これは、顧客に一方的に有利となる借り換えが、総量規制の例外として認められるためです。そのため、現在の借入残高が収入に対して高い場合でも、審査に通過できれば利用できる可能性があります。

カードローンの借り換えをするメリット

ここでは、カードローンの借り換えを行うメリットを説明します。

• 金利が下がって支払総額が抑えられる
• 月々の返済額を減らせる場合がある

金利が下がって支払総額が抑えられる

借り換えのメリットは、金利が下がることで利息を含む支払総額を減らせる点です。カードローンの支払総額は、金利と返済期間で決まります。カードローンの利息は日割りで計算されるため、金利が数％下がるだけでも、元金が高い場合や返済期間が長い場合は負担を減らせる可能性が高まります。

例えば金利18.0％のカードローンを返済している方は、金利15.0％程度などのカードローンへ乗り換えて同じ返済期間で完済すると、返済負担を軽減できるでしょう。

月々の返済額を減らせる場合がある

借り換え先のカードローンの規定によっては、月々の最低返済額が現在よりも低く設定される場合があります。そのため、「月々の引き落とし額が高くて、生活費を圧迫している」と悩んでいる方は、月々の返済額が減れば家計にゆとりが生まれ、精神的な負担も軽減されるでしょう。

ただし、月々の返済額を減らしすぎると完済までの期間が長引き、結果的に返済負担が増える点に注意が必要です。

カードローンの借り換えで負担がどれくらい軽くなる？【シミュレーション】

カードローンの借り換えによって返済の負担をどの程度減らせるか、シミュレーションをしてみましょう。
ここでは、借入残高を5年間で返済する場合に、金利18.0％から15.0％に借り換えたときのシミュレーションを説明します。

＜借入残高100万円の場合＞

＜借入残高300万円の場合＞

借入残高が100万円の場合、金利を18.0％から15.0％のカードローンに借り換えることで、支払総額を約10万円減らせることが分かります。借入残高が300万円の場合は支払総額が約30万円減り、借入金額が高くなるほど借り換えの効果を得やすいことがわかります。

カードローンの借り換えをするデメリット

カードローンの借り換えには、以下のようなデメリットがある点を理解しておきましょう。

• 新規申し込みと同様に審査がある
• 返済期間が延びると支払総額が増える

新規申し込みと同様に審査がある

借り換え先のカードローンを利用するためには、初めてカードローンを契約したときと同じように審査に通過する必要があります。審査では、現在の収入や勤務先、他社での借入総額や信用情報などを改めて確認されます。

もし、契約中のカードローンで返済の遅れがあったり、収入に対して借入金額が高すぎたりすると、審査に落ちて借り換えができないことがあるかもしれません。借り換えの審査に通過するためには、現在のローンを毎月遅れずに期日どおりに返済し、良好な利用実績を作っておくことが重要です。

返済期間が延びると支払総額が増える

借り換えによって月々の返済額が下がると月々の支払い負担は減らせますが、完済までの期間が延びることがあります。

カードローンの利息は、借りている期間が長いほど増えていく仕組みです。金利が低いローンに乗り換えたとしても、返済期間が延びると返済負担が以前より増える可能性があります。

借り換えの際は、月々の返済だけでなく最終的な支払総額の負担を減らせるかを確認することが大切です。

カードローンの借り換えが向いている人

以下に当てはまる方は、カードローンの借り換えを行うことで返済負担を減らせる可能性があります。

• 現在、金利18.0％などの高い適用金利のカードローンを利用している人
• 借入残高が数十万円以上あり、完済まで1年以上かかりそうな人
• 毎月の返済負担や、最終的に支払う利息の総額を少しでも減らしたい人　など

金利が18.0％程度のカードローンを利用している方は、借り換えによって返済の負担を減らせる可能性があります。借入残高が高い、あるいは完済までの期間が長い方ほど、金利が数％下がるだけで支払総額に大きな差が生まれるためです。

金利の低さだけでなく、利便性を求めている方にも借り換えがおすすめです。カードローンによっては、自宅に届く郵送物なしでスマートフォンアプリから手続きできるものがあります。「今のローンは金利が高いから、負担を減らしたい」と感じている方は、借り換えを検討するよいタイミングといえるでしょう。

カードローンの借り換えが向いていない人

借り換えによって負担を減らせる可能性が少ない場合は、借り換えを行わないほうがよいことも考えられます。以下に当てはまる方は、カードローンの借り換えが向いていない可能性があります。

• 借入残高が10万円以下など少額で、残り数カ月で完済できる見込みの人
• すでに金利が低いカードローンを利用している人
• 直近半年から数年以内に、現在のカードローンやクレジットカードで返済の延滞を発生させた人　など

借入残高が少なく、あと少しで完済できる状態の方には借り換えをおすすめしません。金利を下げても減らせる利息が数千円程度にとどまり、新しく審査を受けたり、本人確認書類を提出したりする手間に見合わない可能性があるためです。また、すでに低い金利のローンを利用している場合も、これ以上金利を大きく下げることが難しいため、現在のカードローンを完済するほうがよいでしょう。

現在のローンやクレジットカードで返済の延滞がある方も注意が必要です。借り換え先の審査では信用情報機関に登録された情報を、申込者の同意を得たうえで確認するため、延滞の記録があると審査に通る可能性が低くなります。この場合は無理に借り換えを申し込まず、まずは現在のローンを毎月遅れずに支払い続けることを優先しましょう。

カードローンの借り換えをする流れ

ここでは、カードローンの借り換えを行う流れを説明します。

• 現在の借入残高・金利を確認する
• 借り換え先の新しいカードローンへ申し込む
• 審査を受ける
• 審査通過後、融資を受ける
• 借入金で元のカードローンを全額返済する

1. 現在の借入残高・金利を確認する

まずは、現在利用しているカードローンのWEBサイトやアプリを開き、「現在の借入残高がいくらか」「適用されている金利は何％か」を確認しましょう。この数値を基準にして、より低い金利で条件のよい借り換え先を選びます。

借り換え先のカードローンを選ぶときのポイントは、以下のとおりです。

• 借り換え先の金利が今のローンより低いか
• 申し込みや借り入れがWEB完結か
• 自分に合った返済方法か など

各金融機関の返済シミュレーションを使い、「金利が下がるか」「支払総額が減るか」を試算して選ぶとよいでしょう。

2. 借り換え先の新しいカードローンへ申し込む

借り換え先のカードローンを決めたら、希望するカードローンのWEBサイトやアプリから申し込みを行います。本人確認書類や収入証明書類を提出してください。スマートフォンのカメラで撮影して提出するだけで完了するケースがほとんどです。

申し込みの際に必要となる書類の例は、以下のとおりです。

入力情報は間違いがないように入力しましょう。故意でないとしても、入力情報が正しくない場合は審査に時間がかかったり、通りにくくなったりする可能性があります。

3. 審査を受ける

申し込みが完了すると審査が行われます。ローンの審査で確認される項目は、一般的に属性情報と信用情報の2種類です。

それぞれの審査内容の例は以下のとおりです。

4. 審査通過後、融資を受ける

無事に審査を通過し、契約手続きが完了すると、新しいカードローンでの借り入れができるようになります。

融資を受ける際は、自分の銀行口座へ必要な金額の振込融資を依頼するか、スマートフォンアプリなどを利用して提携ATMから現金を引き出します。

5. 借入金で元のカードローンを全額返済する

新しく借り入れたお金を使って、これまで利用していたカードローンを全額一括で返済します。この手続きが終われば、借り換え自体は完了です。これ以降は、金利が下がった新しいカードローンに対して、毎月の返済を行っていきます。

返済専用の借り換えローンでは、利用者の代わりに契約中の借入先へ直接振り込みを行ってくれる場合もあります。この段階で元のカードローンを解約しておくと追加で借り入れるリスクを防げるため、心配な場合は解約しておきましょう。

カードローンの借り換えをするときの注意点

ここでは、カードローンを借り換えるときの注意点を説明します。

• 借り換え先は、上限金利で比較する
• 短期間に複数社へ同時に申し込まない
• 借り換え後に余裕が出たら繰り上げ返済をする

借り換え先は、上限金利で比較する

カードローンのWEBサイトでは、「3.0％〜15.0％」のように金利に幅を持たせて表記されていることが多くあります。これは、審査で決まる借入可能額によって適用される金利が変わるためです。

基本的には借入可能額が少ないほど金利は高く、多いほど金利は低く設定されます。そのため、表示されている下限の金利の安さに惑わされるのではなく、自分が借り換えたい金額（借入可能額）に設定されている上限金利を見る必要があります。

例えば、80万円の借り換えを希望する場合、カードローンのWEBサイトの金利表などで「100万円以下のコース」に適用される上限金利を確認し、それが今のローンの金利より確実に低い商品を選ぶことが大切です。

下限の金利だけで判断してもその金利が適用されるとは限らず、「借り換えても、金利が下がらなかった」という失敗につながる可能性がある点に注意しましょう。

短期間に複数社へ同時に申し込まない

「審査に通るか不安だから」という理由で、同時に複数社に借り換えの申し込みをすることは避けましょう。カードローンに申し込んだ履歴は信用情報機関に記録され、各金融機関が閲覧できる状態になります。短期間に多数の申し込みをしていると、「複数の貸金業者から借りなければならないほどお金に困っている」「返済能力がない」と判断され、審査に通過できない可能性があります。

借り換えの申し込みは、条件を比較したうえで1社ずつ申し込むのがおすすめです。

借り換え後に余裕が出たら繰り上げ返済をする

借り換えによって月々の返済額が下がると、月々の支払負担を減らせる可能性があります。しかし、月々の返済額が減った分、完済までの期間が延びると結果的に支払う返済負担が増えるリスクがあります。

借り換えのメリットを活かすためには、借り換え後も返済計画を管理していくことが大切です。「ボーナスが入った月」や「生活費に少し余裕がある月」には、通常の返済とは別に多めに返す「繰り上げ返済」を行うとよいでしょう。

余裕がある月に無理のない範囲で多めに返すことで借入残高の返済が進み、最終的な支払総額を抑えやすくなります。

負担を減らす！借り換えにも使えるVIPカードローン

VIPカードローンは、借り換えにも使えるカードローンです。例えば80万円の借り換えを検討している場合、100万円コースの契約で金利は10.0％～14.5％です。消費者金融多く見られる上限金利である18.0％よりも低い金利となっています。

利便性とプライバシーに配慮されており、カードローンの利用を周囲に知られずに手続きを進めたい方にもおすすめです。スマートフォンから24時間365日申し込みができ、審査は最短60分、WEBで完結するカードローンです。

スマートフォンで完結するアプリ型を選べば、ローンカードを発行せずスマホATMを利用して借り入れや返済を行えます。自宅への郵送物がなく、オンラインで手続きが完結するため、同居する家族に知られるリスクを抑えられます。

返済専用ならおまとめローンもおすすめ

VIPカードローンのような追加借入が可能な商品とは異なり、「複数の借り入れがあって、これ以上借り入れを増やさず着実に完済へ向かいたい」という方には、ドコモ・ファイナンスの返済専用の「おまとめローン」がおすすめです。

契約後は追加の借り入れができないため、毎月の返済によって着実に完済を進められるというメリットがあります。金利は3.0％～14.8％で、最大でも14.8％に収まるのがポイントです。現在金利18.0％の借入先が複数ある場合は、おまとめすることで返済の負担を減らしやすくなるでしょう。

追加借入の誘惑を断ち切って完済を目指す方や、自身の借入総額が通常のカードローンの審査基準に収まるか不安な方は、返済専用のおまとめローンを検討することをおすすめします。

よくある質問