カードローンは住宅ローンの審査に影響する？申込前の確認ポイント
※本コラムの内容は、弊社の商品の内容を説明するものではありません。
更新日：
カードローンやクレジットカードのキャッシング枠、分割払い・リボ払いの利用は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。
カードローンを利用しているだけで必ず審査に落ちるというわけではありませんが、借入金額や借入件数、信用情報次第では、審査が不利になるかもしれません。
住宅ローンを利用してマイホームの購入を検討している方は、現在のローン利用状況を整理し、可能な限り審査にネガティブな影響を与えない状態にしたうえで申し込みましょう。
- 住宅ローンの審査に落ちた理由は伝えられないが、信用情報を確認することでヒントが見つかる
- カードローンなどの借り入れを含めた「返済比率」などが、住宅ローンの審査に影響を与える
- 住宅ローンの審査に通過するためには、借入件数を減らす、完済することが望ましい
ファイナンシャル・プランナー(CFP認定者) 他 小宮 崇之
住宅ローンの審査では、カードローンの借入残高そのものより「返済比率」への影響が重要です。少額でも複数社の借り入れがあると返済比率が上昇し、審査に不利になる場合があります。マイホーム購入を検討している方は、少なくとも1〜2年前から借入状況の整理を始めるのがおすすめです。
カードローンの利用は住宅ローンの審査に影響を与える可能性がある
カードローンの利用は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。一方で、カードローンを利用しているだけで申し込みができなかったり、審査に落ちたりするわけではありません。
カードローンを利用していることは、住宅ローンの審査項目のひとつとして確認されますが、ほかにもさまざまな情報を含め、総合的に判断されています。
ただし、カードローンの利用状況や過去の利用履歴によっては、住宅ローンの審査に影響を与える可能性はあります。これからマイホームの購入を検討している方は、可能であればカードローンの完済をする、借入件数を減らすなどして、審査に影響しづらい状態で申し込むのが望ましいでしょう。
住宅ローンの申込時にカードローンの申告をしないとどうなる？
住宅ローンの審査では、カードローンを含めたさまざまな借入状況を申告します。審査段階で信用情報が確認されるため、金融機関は利用履歴を把握できます。
信用情報とは
信用情報とは、信用情報機関に記録されている、各種ローンやクレジットカードの利用履歴など客観的な個人の金融取引に関わる事実を登録した情報のこと
申告内容と利用履歴が異なる場合、審査に時間がかかったり、審査の通過が難しくなったりする可能性があるでしょう。
住宅ローンに申し込む際は、カードローンを含めた実際の借入状況を申告する必要があります。
カードローンの利用が家族に知られることはある？
金融機関が家族に、申込者本人のカードローンの利用を勝手に伝えることは基本的にないと考えられます。
ただし、担当者との会話や書類を記入する際などに家族が同席していた場合は、やりとりのなかで借り入れが知られることはあるでしょう。
「カードローンの利用を家族に知られたくない」という気持ちがあるかもしれません。しかし、住宅ローンの審査に通過しマイホームを購入するためには、カードローンを利用していることを伝えて早期に完済を目指していくことも大切です。
「家族に知られたくない」といった理由でカードローンの利用を意図的に申告しなかった場合、審査に時間がかかり、家族に違和感を与える可能性もあるため、正確な情報を申告しましょう。
ファイナンシャル・プランナー(CFP認定者) 他 小宮 崇之
カードローンの利用を隠したまま住宅ローンを申し込んでも、信用情報の照会で借入状況は把握されます。申告内容と信用情報に相違があると審査が滞る可能性があります。住宅ローン申込前に自分の借入状況を把握・整理しておくことで審査がスムーズになるでしょう。
住宅ローンの審査に落ちた理由は申込者に伝えられる？
住宅ローンの審査に落ちてしまった場合でも、金融機関から理由が伝えられることはないと考えられます。審査に落ちたとしても、カードローンが直接的な原因となっているかを判断することは難しいためです。金融機関は、ローンの利用状況のほか、年収などさまざまな情報を含めて総合的に審査しています。
自分の信用情報を確認する方法
住宅ローンの審査に落ちてしまった場合、金融機関側から理由が伝えられることはありません。しかし、審査に落ちてしまった理由を考えるヒントに、信用情報の開示があります。
信用情報の開示によって、住宅ローンの審査に落ちた理由が直接的にわかるわけではありませんが、借入残高などがわかるため、審査に落ちてしまった理由を見つけられるかもしれません。
自分の借入金額やローンの申込履歴、返済の遅延履歴などは、信用情報機関で開示を依頼できます。
信用情報機関とは
信用情報機関とは、消費者と金融機関の健全な信用取引を支えるために、加盟する金融機関から登録されるクレジットカードやローンに関する信用情報を扱う機関のこと
信用情報機関には、次の3社があります。
信用情報を開示する流れは、次のとおりです。
- 信用情報機関のWEBサイトで登録手続き
- 本人確認の手続き
- 開示手数料の支払い
- 情報開示
詳細な手続き方法は信用情報機関によって異なりますが、スマートフォンなどからも行うことができます。スマートフォンやパソコンから開示する際の手数料は、信用情報機関によって異なりますが500円～800円で、原則本人のみ開示手続きが可能です。
住宅ローンの審査で確認される項目
住宅ローンの審査では、おもに次のことが確認されます。
カードローンの審査でも「属性情報」と「信用情報」は確認されています。住宅ローンの審査では、「返済比率」も審査で確認される重要な要素です。
ここでは、審査で確認される項目を大きく3つに分けて解説します。
属性情報
属性情報とは、申込者個人に関する情報を指します。
属性情報の例
- 雇用形態（正社員、契約社員など）
- 勤続年数
- 収入 など
属性情報からは、収入の安定性、返済能力を把握することができます。
信用情報
信用情報とは、信用情報機関に記録されている、各種ローンやクレジットカードの利用履歴など客観的な個人の金融取引に関わる事実を登録した情報を指します。
信用情報の例
- クレジットカードやローンの申込・利用履歴
- 支払いや返済の遅延履歴 など
カードローンを利用した記録は、この信用情報に該当します。
返済比率（返済負担率）
返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合を指し、「返済負担率」ともいいます。
例えば年収600万円で、毎年のローンの返済額が120万円だった場合、返済比率は20％です。
無理なく完済まで継続できるのは、返済比率25％以内といわれています。住宅ローンの場合、返済比率の上限は35％～40％に設定されていることがあります。
カードローンなどのローンを返済している方の場合、住宅ローンとそのほかのローンも合算して考えることが一般的です。そのため、ローンの借入金額、借入件数が多い方ほど、返済比率は上昇します。
返済比率が上昇するほど返済の負担が大きく、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。
一部の住宅ローンでは返済比率が申込基準のひとつになる
一部の住宅ローンでは、返済比率が申込基準になっている場合があります。申込基準の場合、金融機関が設けた返済比率の範囲内でなければ、申し込みそのものができません。
例えばフラット35の場合、返済比率に関して次のような基準が設けられています。
- 年収400万円未満：返済比率30％以下
- 年収400万円以上：返済比率35％以下
この返済比率は、フラット35による借り入れのほか、各種ローンや、クレジットカードのキャッシング、分割払い、リボ払いなども含めます。
返済比率が申込基準になっているかどうかは、金融機関のWEBサイトなどで確認できます。
住宅ローンの審査に影響を与えやすいカードローンの利用履歴
カードローンを利用していること自体が、必ずしも住宅ローンの審査に落ちる原因になるわけではありません。しかし、カードローンの利用状況や過去の履歴によっては、住宅ローンの審査に影響を与えることもあるでしょう。
ここでは、住宅ローンの審査に影響を与えやすいカードローンの利用履歴を紹介します。
複数のローンを利用している
カードローンや、クレジットカードのキャッシング枠を複数契約している場合、住宅ローンの審査に影響を与えることがあります。
現在の返済額に加え住宅ローンの返済も重なれば、大きな負担になるでしょう。
過去に返済に遅れた経験がある
過去にカードローンの返済が遅れた経験がある場合も、住宅ローンの審査に影響を与えるでしょう。
カードローンの返済が一定期間以上遅れると、信用情報機関に「異動情報」として記録されます。遅延が61日以上または3カ月続いている場合、CIC（株式会社シー・アイ・シー）では異動情報が登録されます。
異動情報は5年間、信用情報に記録が残ってしまいます。住宅ローンの利用を検討しているのであれば、契約中のカードローンの返済は、遅れないよう計画的に完済しましょう。
住宅ローンの審査に通過するために行いたいこと
カードローンの利用履歴があるからといって、住宅ローンの審査を諦める必要はありません。申込前にいくつかの対策を行っておくことで、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。
住宅ローンの申込を検討している方は、次のことを確認してみてください。
カードローンを完済する
可能であれば、住宅ローンの申込前にカードローンの借入残高をすべて返済し、解約をすることが理想です。
完済後、「完済証明書」を取得しておくことで、住宅ローンの申込時に完済したことを証明できます。
完済証明書とは、借入金の完済を金融機関が証明する書類です。カードローンを利用していた金融機関で、申込手続きをすることで発行できます。
カードローン完済直後だと、信用情報に記録されていない可能性があります。完済後すぐに住宅ローンを申し込む予定がある場合は、完済証明書の発行を依頼しておくのがおすすめです。
不要なカードローン・クレジットカードを解約する
住宅ローンの申込前に、利用していないカードローンやクレジットカードは解約しておきましょう。
カードローンを完済していても、契約自体が残っていると「いつでも借りられる状態」となっています。クレジットカードの場合、カードそのものを解約するのではなく、キャッシング枠を0円（なし）にしましょう。
クレジットカードは利用頻度が少ないものを解約し、現在利用しているものを解約する必要はありません。
借入件数を減らす
カードローンに限らず、各種ローンやクレジットカードのリボ払いなど、借入件数自体を減らしておくことも有効です。複数のローンを抱えている状態は、金融機関から「返済能力に不安がある」と判断されやすいためです。
また、件数が多いほど返済日や返済額の管理が煩雑になり、返済が遅れるリスクも高まります。返済中の借り入れが複数ある場合は、完済する、もしくは金利の低い1社にまとめる「おまとめローン」を活用してみるのもよいでしょう。
おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめて借り換えできる商品です。金融機関によって返済日や返済方法が異なる場合、おまとめローンで1社にまとめることで返済日が月に1回になり、管理しやすくなります。
ただし、おまとめローンにも審査があり、借り入れの一種である点には注意が必要です。
複数のカードローンを利用している方はおまとめローンの選択肢もある
マイホームの購入を検討している方は、可能であればカードローンの完済を目指していきましょう。
複数のカードローンを契約中の方は、できるだけ早期に、負担が少なく完済を目指せるように、おまとめローンという選択肢もあります。すぐに完済ができなくても、おまとめローンによって借入件数を1社にすることができます。
住宅ローンの審査通過を目指す場合は、今後は可能な限り追加で借り入れをしないことも大切です。
よくある質問
カードローンの利用は住宅ローンの審査に影響がありますか？
カードローンやクレジットカードのリボ払いなどの借り入れは、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があるため、借入件数、借入金額を減らしておくのがおすすめです。
カードローンの場合、完済後は解約しておくことも忘れないようにしましょう。
カードローンを住宅ローンに組み込むことはできますか？
ただし、すべての住宅ローンで実施されているわけではありません。
住宅ローンの審査でカードローンの申告をしないとどうなりますか？
これにより、カードローンの借入残高が多かったり、件数が多かったりすると審査に影響を与えるでしょう。状況次第では審査に落ちてしまうこともあります。
住宅ローンの審査でカードローンを利用していることは家族にばれますか？
カードローンと住宅ローンの違いを教えてください。
住宅ローンとは、住宅を購入する費用の借り入れができる商品です。
「お金を借りられる」という点では共通ですが、資金使途や、借入金額、借り入れまでの日数、審査で確認されることなどさまざまな点が異なります。
