リボ払いの利息はなぜ高い？仕組み・計算方法、負担を減らす方法を解説

クレジットカードのショッピングでリボ払いを利用していると「なかなか利用残高が減らない」と感じる方がいるかもしれません。リボ払いの手数料率は、ほかの支払方法よりも高めに設定されていることが一般的です。また、月々の支払金額のうち、手数料の支払いにあてられる割合が高く、利用残高が減りづらいという特徴があります。

この記事では、リボ払いの仕組みや返済負担を減らす方法を説明しています。リボ払いを検討している方やリボ払いの返済負担を減らしたい方は、参考にしてください。

リボ払いの手数料が高くなる仕組み

リボ払い（リボルビング払い）とは、クレジットカードの利用件数や利用金額の合計にかかわらず、月々の支払額を一定額に設定する方式が一般的ですが、利用残高に応じて支払額が変動する方式もあります。月々の返済負担を一定に保つことができるため、家計の管理がしやすい点が特徴です。

リボ払いを利用すると、手数料が発生します。これは、毎月の「利用残高」に対してかかる手数料です。つまり、利用を重ねて残高が増えたり、毎月の支払金額を低く設定して返済期間が長引いたりするほど、手数料が蓄積されて最終的な支払総額が増えます。

リボ払いの手数料率（実質年率）の相場

クレジットカードのリボ払いにおける実質年率は、15.0％〜18.0％程度に設定されているケースが多く、ほかの支払方法と比較すると高めの水準です

手数料率はクレジットカードの種類によって変わりますが、多くのクレジットカード会社で18.0％に近い水準が設定されています。この手数料率の高さが、利用残高が減らないと感じる原因のひとつと考えられるでしょう。

なぜ「支払っても元金が減らない」と感じるのか

リボ払いを利用している方のなかには、「毎月きちんと支払っているのに、利用残高が減らない」と感じる方もいるかもしれません。利用残高が減らない理由のひとつは、元利定額方式などで利用残高が多い場合や月々の支払額が小さい場合に、手数料の割合が大きくなっている点にあります。

リボ払いの支払金額は、大きく「元金（借りたお金そのもの）」と「手数料」の2つから構成されています。毎月の支払金額が一定であっても、その内訳は固定されているわけではありません。返済方式によって異なりますが、元利定額方式では利用残高が多いほど手数料負担が大きくなり、元金の減りが緩やかになる場合があります。

例えば、毎月1万円を支払っていても、「そのうち数千円程度が手数料にあてられている」ということがあります。さらに、返済期間中に新たな買い物をしてリボ払いを追加すると利用残高が増え、「利用残高がなかなか減らない」という状態が長期化するでしょう。

これが、リボ払いにおいて「支払っているのに減らない」という感覚が生まれる仕組みです。

リボ払いと分割払いの違い

同じ「分割して支払う」方法でも、リボ払いと分割払いでは手数料の仕組みが異なります。

分割払いは、購入時に「3回」「6回」「12回」など支払回数を決め、その回数に応じた手数料率が適用される方式です。

一方リボ払いは、分割払いのように購入時に支払回数を決めるのではなく、利用残高に対して継続的に手数料が発生する方式です。そのため、追加でリボ払いの買い物をしたり、毎月の支払金額を低めに設定したりすると完済までの期間が長くなり、結果として手数料が膨らみやすくなります。

リボ払いの返済方式

リボ払いの返済方式には、以下のようなものがあります。クレジットカード会社や契約内容によって採用されている方式が異なるため、自分がどの方式で返済しているかを把握しておくことが大切です。

元利定額リボルビング返済

元利定額リボルビング返済は、月々の返済額が一定になる方式です。この方式では、月々の返済額のうち「まず手数料分が差し引かれ、残りが元金の返済にあてられる」という順序で計算されます。

そのため、利用残高が多く残っているうちは手数料の占める割合が高く、元金がなかなか減らないという特徴があります。返済が進んで残高が減ると相対的に手数料分が減り、元金にあてられる金額が増えていく仕組みです。

元金定額リボルビング返済

元金定額リボルビング返済は、月々の返済額のうち、元金を一定にし、その元金に対して発生した手数料を上乗せして支払う方式です。

例えば、毎月の元金返済額を1万円に設定した場合、毎月の返済額は「1万円＋その時点での手数料」となります。返済が進んで利用残高が減っていくと手数料額も徐々に減っていくため、返済が進むにつれて毎月の返済額が下がっていく点が特徴です。

残高スライドリボルビング返済

残高スライドリボルビング返済は、その時点での利用残高に応じて月々の返済額（元金＋手数料）が変動する方式です。

例えば「残高30万円以下なら月々1万円」「残高30万円超50万円以下なら月々1万5,000円」というように、利用残高の区分ごとにあらかじめ返済額が設定されています。利用残高が増えれば支払金額も上がり、返済が進んで利用残高が一定の区分を下回れば、返済額も自動的に下がる仕組みです。

【残高別シミュレーション】リボ払いの手数料はいくら？

ここでは、利用残高別にリボ払いの手数料をシミュレーションしてみましょう。手数料率15.0％・元利定額リボルビング返済方式を前提とした場合、手数料は以下のようになります。

＜利用残高10万円の場合＞

>＜利用残高50万円の場合＞

＜利用残高100万円の場合＞

返済期間が長くなるほど、月々の支払金額を抑えられる一方で手数料額が増えることがわかります。利用残高100万円の場合、返済期間が3年と10年では約70万円異なります。

リボ払いのメリット・デメリットを整理しよう

ここでは、リボ払いのメリットとデメリットを説明します。メリットとデメリットを理解したうえで、自分がリボ払いに向いているかを確認しましょう。

リボ払いのメリット

リボ払いには、以下のようなメリットがあります。

• 毎月の支払金額が一定になるため、家計管理がしやすい
• 急な出費が重なった月でも支払金額が急増しない
• 支払金額を自分で調整できる

リボ払いは毎月の支払金額が変わらないため、家計管理をしやすいというメリットがあります。分割払いのように支払回数を都度決める必要がなく、支払金額を月々の家計の固定費として組み込みやすいため、支出がわかりやすくなるでしょう。

また、支払金額が一定のため、急に大きな買い物をした月でも翌月の請求が跳ね上がる心配がない点もメリットです。

リボ払いのデメリット

リボ払いには、以下のようなデメリットがあります。

• 利用残高に対して継続的に手数料が発生する
• 毎月の支払金額のうち、手数料の占める割合が高くなりやすい
• 返済中に追加で買い物をすると、利用残高が減らず返済が長期化する
• 毎月の支払金額が一定であるため、利用残高そのものを把握しにくい

リボ払いは毎月の支払金額が変わらないために、「今どれくらい利用残高が残っているのか」「あとどれくらいで完済するのか」がわかりにくいというデメリットがあります。その特徴が、気が付かないうちに利用残高が膨らみ、手数料だけで数十万円を支払うことになる原因ともいえます。

リボ払いの手数料を減らす具体的な方法

ここでは、リボ払いの手数料を減らす方法を説明します。リボ払いを早く完済したいと考えている方は、参考にしてください。

• 毎月の支払金額を引き上げる
• 繰り上げ返済を活用する
• 金利の低い「おまとめローン」への借り換えを検討する

毎月の支払金額を引き上げる

リボ払いの手数料を減らす方法に、毎月の支払金額そのものを引き上げるという手段があります。クレジットカード会社では、リボ払いの支払金額をWEBサイトや会員アプリから自由に変更できる場合があります。

支払金額を引き上げると元金が減りやすくなり、結果として手数料が発生する期間そのものが短くなる仕組みです。「余裕がある3カ月間だけ支払金額を引き上げる」といった使い方もあります。

繰り上げ返済を活用する

繰り上げ返済とは、月々の返済とは別に、利用残高を前倒しで返済する手続きのことです。多くのクレジットカード会社が「一部繰り上げ返済」「全額繰り上げ返済」に対応しています。

繰り上げ返済で支払った金額は元金の返済にあてられるため、利用残高そのものを減らしやすくなります。ボーナスや臨時収入が入ったタイミングで繰り上げ返済を行うことで、総手数料額を圧縮できるでしょう。

ただし、無理に繰り上げ返済を行うとふたたびリボ払いの利用につながる可能性があるため、生活に影響を与えない範囲で検討することが大切です。

金利の低い「おまとめローン」への借り換えを検討する

毎月の支払金額をこれ以上増やすのが難しい場合や、複数のカードでリボ払いを利用していて返済管理が煩雑になっている場合は、ショッピングリボがおまとめ対象となる商品であれば、「おまとめローン」に借り換えることも選択肢のひとつです。おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめて借り換えできる商品のことです。

おまとめローンは返済先や返済日を一本化できるだけでなく、現在の手数料率よりも低い金利で利用できれば、元金以外に支払う金額を抑えることにつながります。特に、金利18.0％前後の高い手数料率でリボ払いを続けている場合、手数料率より低い金利のローンに借り換えることで、月々の返済負担や支払総額を軽減できる可能性があります。

返済負担を減らすなら、ドコモ・ファイナンスのおまとめローン

ドコモ・ファイナンスの『おまとめローン』では、おまとめ目的の融資の場合、本商品から追加の貸付けはできません。クレジットカードのリボ払いのように返済中に利用金額が増える心配がなく、月々の返済によって借入残高を減らすことが可能です。

金利は3.0％〜14.8％で、最大でも14.8％に収まる点が特徴です。実質年率18.0％前後のリボ払いを複数抱えている方であれば、おまとめローンへの借り換えによって負担を軽くできる可能性があります。

よくある質問