カードローンを契約するだけで信用情報が不利になる？デメリットも解説

お金を借りなくてもカードローンを契約するだけで、申込情報や契約情報が信用情報機関に記録されます。

信用情報機関に記録された情報によっては、ローンやクレジットの審査を受ける際に、影響を与える可能性があります。そのため、カードローンは必要に応じて契約することが大切です。

カードローンの申し込みをする際は、「今後利用する可能性があるか」を十分に考えてみましょう。

カードローンを契約するだけで信用情報に影響は出る？

カードローンを契約するだけでも、信用情報として記録されます。

信用情報とは、信用情報機関に記録されている、各種ローンやクレジットカードの利用履歴など客観的な個人の金融取引に関わる事実を登録した情報です。

信用情報機関は、金融機関が情報を照会した記録や、カードローンの契約をしたことなどは記録していますが、審査に落ちた理由は記録されていません。

信用情報機関の種類

信用情報機関には、次の3つが存在します。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）：クレジットカード会社や消費者金融がおもに加盟
• JICC（株式会社日本信用情報機構）：消費者金融を中心に銀行やクレジット会社などが加盟
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行や信用金庫など、銀行系の金融機関が加盟

3つの信用情報機関はそれぞれ、加盟している金融機関の種類が異なります。

ローンやクレジットの申し込み・契約をすると、その情報は信用情報機関に記録されます。記録された情報は、信用情報機関同士で共有される仕組みです。そのため、申し込んだことがない金融機関であっても、自分の申し込みや契約情報が確認されることがあります。

カードローン利用時の信用情報に記録されていること

ここではCICを例に、信用情報に記録されていることを解説します。CIC以外の「JICC」「KSC」でも同様に、カードローンに申し込んだことや借り入れた記録などが掲載されています。

申し込みをしただけの場合

カードローンの申し込みをした場合、審査結果にかかわらず「申込情報」が信用情報に記録されます。

申込情報とは、クレジットやローンの申し込みをした際に、金融機関が審査のために信用情報を確認した情報です。

「申込情報」には、登録元会社（金融機関の名称）や契約予定額、氏名や電話番号など自分に関する情報といったものが記載されています。

契約しただけの場合

審査を通過後に契約をし、借り入れはしていない場合が「契約しただけ」の状態です。

カードローンを契約しただけの場合は、「申込情報」のほか、「クレジット情報」が記録されます。クレジット情報には、次の情報が記録されています。

• クレジットやローンの契約内容
• 支払い状況
• 借入残高 など

借り入れをした場合

実際に借り入れをした場合は、返済状況が「入金情報」として記録されます。例えばCICの場合、入金情報は記号によって示されます。以下は、入金情報に記載されるマークと意味の例の一部です。

• 「＄」マーク：請求どおりの入金があり、きちんと返済できている状態
• 「A」マーク：契約者の事情により返済日に入金がなく、返済ができていない状態

実際にはこの2つ以外の記号も存在します。

これらの記号により、金融機関は「申込者がきちんと返済できているか」を判断し、審査の材料として活用しています。

カードローンを契約するだけのデメリット

カードローンを契約するだけの方のなかには、「いざというときのために」と思う方や、キャンペーンなどの特典目的に申し込む方もいるかもしれません。しかし、契約をして実際には借りないという状態でも、いくつかのデメリットがあることを把握しておきましょう。

ここではカードローンを契約するだけの、おもなデメリットを解説します。

• ほかのローンに影響する可能性がある
• カードの紛失・盗難のリスクがある
• 必要以上にお金を借りてしまう
• 無利息期間が使えなくなることがある

ほかのローンに影響する可能性がある

カードローンを契約するだけで、信用情報機関に記録されます。

実際に借り入れをしていなくても、カードローンを契約していればいつでもお金を借りられる状態です。そのため、各種ローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

今後、住宅ローンや自動車ローンなど高額なローンの契約を検討している方は、審査結果に影響することを考慮しておきましょう。また、お金を借りる予定がないのであれば、解約しておくのがおすすめです。

カードの紛失・盗難のリスクがある

カードローンのなかには、ローンカードが発行される商品があります。

紛失したり盗難に遭ったりしてカードをなくしてしまうと、第三者に不正利用されるリスクがあります。お金を借りないからと油断して、管理を怠らないよう注意が必要です。

契約者に過失がなく、第三者が不正利用し一定期間内に届出をした場合は、金融機関から補償を受けられることが一般的です。しかし、家族や同居人が不正利用したときや、契約者が第三者に暗証番号を教えるなど、過失があった場合は補償の対象外になります。

ローンカードを保有する以上、定期的に保管場所を確認するなど、適切な管理が求められます。

必要以上にお金を借りてしまう

カードローンを契約したあとは、いつでも借り入れができる状態です。

契約当初は借りることを想定していなくても、いつでも借りられる状態になっています。その結果、「少しだけ」「すぐ返せばいい」という心理から、不必要な借り入れをすることも考えられます。

カードローンでお金を借りると、元金に加え利息の返済も必要です。カードローンを契約する際は、借り入れのルールをあらかじめ自分で決めておきましょう。

可能であれば、カードローンでお金を借りる前に、収入と支出を見直すことをおすすめします。見直しの結果、支出を抑えられれば、借り入れをせずに対応できる場合もあるでしょう。

無利息期間が使えなくなることがある

カードローンのなかには、新規契約者向けの無利息期間サービスを設けている場合があります。

無利息期間の開始日は「初回契約日の翌日から」と「初回借入日の翌日から」などです。「初回契約日の翌日から」起算されるタイプの場合、契約するだけで放置していると無利息期間が消費されます。そのため、実際に借りたいタイミングには、すでに無利息期間が終了していたということも起こります。

無利息期間を有効に使うのであれば、「契約するだけ」ということは避け、必要なタイミングになってから申し込むようにしましょう。

カードローンを契約するだけのメリット

カードローンは、契約しても年会費や維持費がかからない商品がほとんどです。この場合、借り入れをしなければ金銭的な負担が生じることはありません。

また、万が一の急な支出が発生した際に、すでに契約をしていることから、審査なしですぐに借り入れができる状態を確保できる点もメリットです。

冠婚葬祭や家電の故障など、予期しない支出に備えるためにカードローンを契約しておくことが、選択肢のひとつといえるでしょう。

カードローンを利用するときのポイント

カードローンは正しく利用すれば急な支出への備えとして有効な手段です。一方で、計画的に利用できないと、信用情報に影響を与えてしまったり、返済が難しくなったりする可能性があります。

これからカードローンに申し込んだり、借り入れたりする場合は次のポイントに注目してみてください。

• 短期間で複数のカードローンに申し込まない
• 申込前に返済シミュレーションを利用する
• 月々の返済に遅れないようにする

短期間で複数のカードローンに申し込まない

カードローンに申し込むと、信用情報機関に6カ月間記録されます。短期間に複数の金融機関に申し込むと、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断されてしまい、審査に影響を与える可能性があります。

まずは1社に絞って申し込むようにしましょう。

申込前に返済シミュレーションを利用する

借り入れをする前に、金融機関のWEBサイトなどにある「返済シミュレーション」を活用しましょう。

返済シミュレーションでは、借入金額・金利・返済期間などを入力することで、月々の返済額や支払総額の目安を確認できます。月々の返済額が、無理なく返済できる金額であるかを確認してみてください。

返済計画を事前に立てることで、生活費を圧迫するような借りすぎを防ぎやすくなります。

月々の返済に遅れないようにする

カードローンの返済は、1日でも遅れると遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、契約どおりに借入金を返済できないことに対するペナルティのことです。

遅延損害金以外にも、一定期間以上返済ができない場合、信用情報機関に「異動情報」として記録されます。異動情報が記録されると、今後のローン審査に影響を及ぼす可能性があります。

返済日を忘れないよう、通知設定をしておきましょう。あわせて、返済日には口座残高も確認しておくと安心です。万が一返済が難しくなった場合は、放置せず早めに金融機関に相談しましょう。

カードローンの解約方法

カードローンを解約する場合は、まず借入残高を0円にする必要があります。借入残高が0円になったあと、金融機関のアプリや電話窓口などで解約手続きができます。

信用情報機関によって異なる可能性はありますが、契約内容や返済状況などの信用情報が保有される期間は、「契約期間中」および「契約終了後5年以内」と定められています。

住宅ローンや自動車ローンなど、大型ローンの審査を控えている方は、早めに解約手続きをしておきましょう。

カードローンを選ぶポイント

カードローンは金融機関によって、利用条件が異なります。どの商品が自分に合っているかは、自身の状況や優先したいことによって変わります。

契約する前に次の3つのポイントを確認し、自分に合ったカードローンを選択しましょう。

• 金利が低い
• 借り入れまでにかかる時間が短い
• 自分が返済しやすい返済日である

金利が低い

カードローンの利息が決まる要素のひとつに「金利」があります。金利が高いほど利息の負担が大きくなるため、金利はカードローン選びで重視するポイントのひとつです。

金利は「◯％〜✕％」のように下限と上限があり、借入可能額が低いほど、高い金利が適用される傾向があります。金利を比較する際は下限金利ではなく、最も高い金利に注目しましょう。

借り入れまでにかかる時間が短い

金融機関のなかでも消費者金融のカードローンは、最短で即日融資が受けられる商品もあります。そのため、急な支出に対応しやすいことが特徴です。

審査にかかる時間を短くするのであれば、最短でいつ融資が受けられるのかも確認しておきましょう。

自分が返済しやすい返済日である

カードローンの返済方法は、契約時に登録した銀行口座からの自動引き落としなどです。

返済日が給与日の直前などの場合、口座残高が不足して返済の遅れにつながるリスクがあります。そのため、給与振込後に返済日を設定できるカードローンを選ぶと、残高不足による返済の遅れを防ぎやすくなります。

返済日は金融機関のWEBサイトに掲載されているため、申込前に確認しておきましょう。

必要なタイミングでカードローンに申し込むのがおすすめ

カードローンは、契約するだけでも信用情報への記録が行われ、ほかのローン審査への影響が生じる可能性があります。そのため、数年以内に住宅ローンや自動車ローンを検討している方は、本当に必要なタイミングで申し込むようにしましょう。すでに契約をしている方は、解約を検討してもよいかもしれません。

カードローンは正しく理解したうえで利用することで、信用情報だけではなく家計に影響を与えにくくなるでしょう。

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