ビジネスローンと銀行融資の違いをわかりやすく比較｜自社に向いている方法の選び方

事業性資金を借り入れる手段には、ビジネスローンや銀行融資などがあります。「お金を借りる」という点ではどちらも同じですが、借入可能額や金利、審査にかかる時間など、さまざまな点で違いがあります。

自社の場合、どのような方法で借り入れるのがよいのか、ビジネスローンと銀行融資の特徴を比較しながら検討しましょう。

ビジネスローンとは

ビジネスローンとは、事業性資金の借り入れができるローンで、法人や個人事業主を対象としている商品です。この記事では、消費者金融などの貸金業者で提供されている事業性融資のことを指します。

銀行融資とは

銀行融資とは、銀行が提供する事業性融資のことです。利用するには、金融機関のほか、保証会社の審査にも通過する必要があります。

ビジネスローンと銀行融資には、どちらも「金融機関から資金を借り入れる」という共通点がありますが、商品の特徴に違いがあります。

銀行融資で事業性資金を借り入れる方法はおもに「保証付融資」と「プロパー融資」の2種類があり、それぞれの内容は次のとおりです。

保証付融資

保証付融資とは、信用保証協会から保証を受け、銀行からお金を借りる方法です。

お金を借りた事業者の返済が滞ってしまったとき、代わりに信用保証協会が銀行に立て替え払いを行います。この保証により、事業者は金融機関から融資を受けやすくなるメリットがあります。このとき事業者は、返済が免除されるわけではなく、信用保証協会に返済を続けていく必要があるので注意しましょう。

事業者は保証を受けるため、信用保証協会に「保証料」を支払わなければなりません。

また、信用保証協会から保証を受けるためには、一定の基準を満たす必要があります。

プロパー融資

プロパー融資とは、信用保証協会の保証なしで、銀行から直接融資を受ける方法です。

信用保証協会の保証がないため、万が一事業者の返済が滞ってしまったときは、銀行がリスクを負うことになります。これにより、保証付融資と比較して、プロパー融資の審査基準が高くなる可能性があります。また、不動産などの物的担保や、人的担保である保証人が必要になることもあるでしょう。

プロパー融資は、創業から間もない企業、財務状況が不安定な企業は、利用が難しくなることも考えられます。

ビジネスローンと銀行融資の違い

ここではビジネスローンと銀行融資の違いを、6つの項目から解説します。

借入可能額

ここでは借入可能額として、最も高い金額で数千万円、数億円として紹介をしていますが、実際に融資を受けられる金額は、申込者や事業の状況によって異なります。また、金融機関によっても借入可能額は異なるため、WEBサイトで確認をする、もしくは金融機関の担当者に確認をしてみましょう。

金利

ビジネスローンよりも銀行融資のほうが、金利は低い傾向があります。金利は利息に関わる要素であるため、できるだけ金利が低い商品を選ぶようにしましょう。

金利の負担を軽減したい方は、銀行融資、またはビジネスローンのなかでも金利が低い商品がおすすめです。

保証付融資の場合、利息とは別に、信用保証協会に支払う「保証料」が必要になることも把握しておきましょう。

審査時間

融資までにかかる時間は、ビジネスローンのほうが短い傾向があります。事業性資金を借りる際は、「いつまでに資金を準備しなければならないか」を確認したうえで商品を選択しましょう。

銀行融資のなかでは、プロパー融資のほうが比較的審査の時間が短いと考えられます。保証付融資では、信用保証協会の審査を受けなければならないため、数週間、1カ月程度かかることがあります。

審査に通過しなかった場合、異なる金融機関のビジネスローンや銀行融資に申し込み、審査結果を待つため、さらに時間がかかるでしょう。

担保・保証人

担保・保証人の有無は、商品によって異なります。

ビジネスローンの場合は、多くの商品で担保や保証人が不要です。一方で、「不動産担保ビジネスローン」といった商品もあります。不動産担保ビジネスローンは、担保なしのビジネスローン比較して金利が低かったり、融資を受けられる金額が高額だったりします。

保証付融資の場合、信用保証協会の保証があるため物的担保は原則不要です。保証人は、個人事業主は原則不要、法人の場合も代表者以外の連帯保証人は原則不要です。

プロパー融資の場合は、商品によっては担保・保証人が必要になることがあります。

申込対象者

ビジネスローンと銀行融資は、どちらも法人と個人事業主を対象としていることが一般的です。ビジネスローンの場合は、設立・開業から間もない事業者も借り入れができる可能性があります。

銀行融資のなかでもプロパー融資は、信用保証協会からの保証がないため、創業から年月が経過していない事業者は融資を受けるのが難しいことが考えられます。

融資形態

証書貸付とは、資金を一括で融資を受け、決まった返済条件で返済をしていく方法です。

当座貸越とは、事前に設定された借入可能額の範囲内で、必要なときに必要な金額を借り入れる方法で、「カードローン型」といわれることがあります。

ビジネスローンの場合、証書貸付と当座貸越が選択できる金融機関もあります。一方銀行融資の場合、証書貸付での融資が一般的です。

ビジネスローンが向いているシーン

ビジネスローンが向いているのは、次のシーンに当てはまるときです。

• つなぎ資金として借りたい
• 資金が必要なタイミングが迫っている
• 担保の準備が難しい

つなぎ資金として借りたい

ビジネスローンは銀行融資と比べると、借入可能額が少なく、金利がやや高い傾向があります。利息は、金利や借入金額、返済期間によって決まります。そのため、少ない金額を短い期間だけ借りる場合は、返済の負担を抑えやすいでしょう。

つなぎ資金として利用する場合であれば、新しい事業を始めるときのような多額の資金は必要ないはずです。このようなケースでは、借入可能額が比較的少ないビジネスローンでも、資金調達の方法として十分に活用できるでしょう。

資金が必要なタイミングが迫っている

支払期限が迫っているなどのシーンでは、審査時間が比較的短いビジネスローンが向いています。

ビジネスローンの場合、商品によっては最短で申し込みをしたその日に融資を受けられる商品もあります。一方銀行融資は、融資までに数週間、1～2カ月程度かかるものもあり、期限が迫っているときの手段としては不向きといえるでしょう。

「最短で即日融資も可能」とするビジネスローンでも、審査状況によっては融資までに数日程度かかることもあるため、資金が必要になったときは早めに申し込みましょう。

担保の準備が難しい

ビジネスローンの多くは物的担保、人的担保が不要の「無担保ローン」です。

そのため、不動産などの担保、保証人を準備するのが難しい方にとっては、ビジネスローンのほうが向いているといえるでしょう。

銀行融資が向いているシーン

銀行融資が向いているのは、次のシーンに当てはまるときです。

• 高額な借り入れをしたい
• 資金が必要なタイミングまで日数がある
• 財務状況に問題を抱えていない

高額な借り入れをしたい

ビジネスローンと比較して銀行融資のほうが、借入可能額が高額の傾向があります。そのため、高額な借り入れを検討している方は、銀行融資のほうが希望に添った融資を受けられるでしょう。

ビジネスローン、銀行融資はいずれも、金融機関のWEBサイトに借入可能額が記載されています。商品概要を確認して、必要な資金を賄えるか確認してから申し込みましょう。

資金が必要なタイミングまで日数がある

資金が必要な日までに余裕があるときは、銀行融資の利用も検討してみましょう。

ビジネスローンと比較して銀行融資は金利が低い傾向があり、利息の負担を軽減できる可能性があります。

なお、銀行融資であってもプロパー融資と保証付融資では審査時間に違いがあります。信用保証協会の審査を受けないプロパー融資のほうが、比較的審査の時間は短いでしょう。具体的な時間の目安は、金融機関のスタッフに質問してみるのがおすすめです。

財務状況に問題を抱えていない

プロパー融資は信用保証協会の保証がないことにより、保証付融資と比較して審査基準が高くなると考えられます。

このことから、財務状況に問題を抱えておらず、社会的信用がある企業の場合は、金利が低く、保証料の支払いがないプロパー融資を選択する方法もあります。

ビジネスローン・銀行融資の審査で確認されること

ビジネスローンや銀行融資の審査では、「属性情報」「信用情報」「財務状況」が確認されます。

属性情報とは、年齢や家族構成など個人に関わる情報を指し、次のような情報が該当します。

信用情報とは、信用情報機関に記録されている、各種ローンやクレジットカードの利用履歴など客観的な個人の金融取引に関わる事実を登録した情報で、次のような情報が該当します。

財務状況とは、事業の営業利益、売上高などです。

これらの情報をもとに審査を行い、融資の可否や借入可能額を決定します。

なお、金融機関、信用保証協会は審査基準を公表していません。

ビジネスローンで借り入れる方法

ビジネスローンの申し込みから融資までの流れは、次のとおりです。

金融機関によって、「仮審査」と「本審査」が分かれている場合があります。

ビジネスローンの多くは、WEB申込が可能です。金融機関の窓口へ行かなくても、申し込みから融資まで完結するビジネスローンであれば、忙しい方にとっても利用しやすいでしょう。

ビジネスローンの申し込みに必要なもの

ビジネスローンに申し込む際は、「本人確認書類」「収入証明書類」「事業に関連する書類」などの提出が求められます。

本人確認書類とは、申込者が本人であることを証明できる公的書類で、次のような書類が該当します。

収入証明書類とは、申込者の収入を確認する書類で、次のような書類が該当します。

金融機関によっては、事業に関連する書類の提出を求めることがあります。

個人事業主がビジネスローンで借り入れる場合、本人確認書類と収入証明書類のみの提出になることもあります。

銀行融資で借り入れる方法

銀行融資の場合、銀行へ出向いて申し込みをするのが一般的です。

プロパー融資と保証付融資で審査内容に違いがあり、審査時間にも影響すると考えられます。プロパー融資は銀行のみが審査を行いますが、保証付融資は信用保証協会の審査を受ける必要があります。

審査では、企業への訪問や面談が実施されることもあるようです。

銀行融資の申し込みに必要なもの

銀行融資の場合も、ビジネスローンと同様に本人確認書類、収入証明書類、事業に関連する書類の提出が求められます。

保証付融資の場合は、信用保証協会が求める書類の提出も必要です。

ビジネスローンと銀行融資で借り入れたときの返済シミュレーション

ここでは、借入金額を300万円としたときの返済シミュレーションを紹介します。金利によって利息の差はどれくらいになるのか、月々の返済はいくらくらいになるのかなどを確認してみましょう。

ビジネスローンや銀行融資の申し込みをする前に、返済シミュレーションを利用して、借入後をイメージすることが大切です。

ビジネスローンで借り入れたときのシミュレーション結果

300万円を金利10.0％で借り入れたときのシミュレーション結果は、次のとおりです。

銀行融資で借り入れたときのシミュレーション結果

300万円を金利3.0％で借り入れたときのシミュレーション結果は、次のとおりです。

金利10.0％で借り入れたときの利息は約82万円で、金利3.0％で借り入れたときと比較すると、約59万円の差があります。シミュレーション結果のように、金利は利息に影響を与えるため、できるだけ金利が低い商品を選択するのがおすすめです。

ビジネスローン・銀行融資以外で事業性資金を調達する方法

事業性資金を調達する手段には、ビジネスローンや銀行融資以外にも次のような方法があります。

• 日本政策金融公庫
• 公的機関の融資制度・補助金制度
• ファクタリング

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫とは、政府系の金融機関です。中小企業、小規模事業者、個人事業主を対象としたさまざまな融資制度があります。

創業期、事業拡大、事業再建など、事業のフェーズ、資金使途に応じた融資制度があり、自社にあう制度を見つけ申し込みが可能です。

融資制度の利用には条件があります。日本政策金融公庫の支店は全国各地にあり、支店での相談が可能です。

公的機関の融資制度・補助金制度

都道府県や市区町村の公的機関では、中小企業や個人事業主を対象とした融資制度、補助金制度が設けられています。

融資制度は返済が必要ですが、補助金制度は不要です。いずれも利用するためには条件を満たす必要があります。

公的機関によって利用条件や募集期間が異なるため、まずはWEBサイトで詳細を確認してみましょう。

ファクタリング

ファクタリングとは、売掛債権を買い取る金融サービスの一種です。融資とは異なり、売掛債権を買い取ってもらうことで資金を調達します。

ファクタリング会社によっては、最短で申し込みをした当日に買い取りが完了し、資金化できることがあります。

ファクタリングの利用には審査があること、手数料の支払いが必要になることを把握しておきましょう。

よくある質問