カードローンとフリーローンの違いを徹底比較！自分に合うのはどっち？

カードローンと一般的な無担保型のフリーローンを比較すると、いずれも金融機関からお金の借り入れができる「無担保ローン」であり、資金使途が原則自由という点は共通しています。カードローンは借入可能額の範囲内で何度でも借り入れができる一方で、フリーローンは一度の契約につき一回のみ借り入れができるという違いがあります。

そのほか金利や返済方法などにも違いがあり、メリットやデメリットが異なります。利用する際は、それぞれの特徴を把握したうえで自分に合ったものを選ぶことが大切です。

この記事では、カードローンとフリーローンの違いを説明しています。いずれかの利用を検討している方は、参考にしてください。

カードローンとは

カードローンとは、契約時に設定された借入可能額の範囲内であれば、何度でも借り入れや返済を繰り返せるローン商品のことです。専用のカードやアプリなどを使って、ATMやWEBサイトから借り入れができます。資金使途は事業性資金など一部を除いて原則自由であるため、急な出費にも柔軟に対応が可能です。

返済は、月々の利用残高に応じて返済額が変動する方式が一般的で、借り入れ・返済を繰り返しながら利用できます。銀行のほか、消費者金融や信販会社などの貸金業者が提供しています。

フリーローンとは

フリーローンとは、契約時に決めた金額を一括で借り入れ、あらかじめ定めた回数や期間内で完済するローン商品のことです。カードローンと同様に資金使途は原則自由とされていますが、申込時に資金使途の申告を求められる場合があり、事業性資金など一部の用途には利用できません。

返済は申込時に決めた金額を毎月返済していく方式が一般的で、完済までの見通しを立てやすい点が特徴です。おもに、銀行や信用金庫、信用組合などが取り扱っています。

カードローンとフリーローンの違い

カードローンと一般的な無担保型のフリーローンはどちらも金融機関からお金の借り入れができる「無担保ローン」であり、資金使途が原則自由という点は共通です。しかし、借入方法や返済方法などにいくつかの違いがあります。

借入回数

カードローンとフリーローンでは、借入回数が以下のように異なります。

カードローンは、契約時に設定された借入可能額の範囲内であれば、何度でも借り入れ・返済を繰り返すことができます。一方フリーローンは、契約時に決めた金額を一括で借り入れる仕組みのため、原則として借り入れは1回のみです。追加でお金が必要になった場合は、フリーローンでは再度新規の申し込みや審査が必要となります。

資金使途

カードローンとフリーローンでは、資金使途が以下のように異なります。

カードローン・フリーローンともに、資金使途は原則自由です。ただし、カードローンは申込時に資金使途を申告する必要がないのに対し、フリーローンは「何のために借りるか」を申込時に申告しなければならない場合があります。

また、事業性資金など一部の資金使途には利用できない点は両者共通の注意点です。

申込条件

カードローンとフリーローンでは、申込条件が以下のように異なります。

カードローンは金融機関によって異なりますが、パートやアルバイトの方でも毎月定期的な収入があれば申し込めることがあります。

一方フリーローンは、金融機関によっては「前年度の収入が〇〇万円以上」「勤続年数〇年以上」といった明確な基準が設けられていることがあります

審査内容・審査にかかる時間

カードローンとフリーローンでは、審査内容や審査時間が以下のように異なります。

カードローンは、最短当日〜数日で審査結果が出るケースが多く、手続き時間を短くしたいときにも適している点が特徴です。一方フリーローンは、資金使途を示す書類の提出が求められることもあるため、時間がかかる傾向があります。

すぐにお金が必要な場合はカードローン、多少日数がかかっても金利の低さを優先したい場合はフリーローンを検討するのが一般的にはよいでしょう。

返済方法・返済期間

カードローンとフリーローンでは、返済方法や返済期間が以下のように異なります。

カードローンは、その時点での借入残高に応じて月々の返済額が変動する仕組みが一般的です。追加で借り入れをすればその分返済額が増え、完済していなければ返済期間も延びるなど、利用状況によって月々の支払総額や完済までの期間が変動します。そのため、何度も借り入れや返済ができる利便性がある一方で、計画的に利用しなければ返済期間が長引く可能性がある点に注意が必要です。

一方フリーローンは、契約時に借入金額や返済回数、月々の返済額があらかじめ確定し、完済までの返済スケジュールが固定されます。借入後に返済期間が変動することがないため、「いつ・いくら返済すればよいか」を契約時点で把握でき、見通しを立てやすいというメリットがあります。

カードローンのメリット・デメリット

ここでは、カードローンのメリットとデメリットを説明します。申し込む前にメリット・デメリットを把握しておきましょう。

カードローンのメリット

カードローンには、以下のようなメリットがあります。

• 借入可能額の範囲内であれば何度でも借り入れ・返済ができる
• 最短当日で融資を受けられる場合が多く、手続き時間が短くなりやすい
• 資金使途が原則自由なため、さまざまな場面で活用できる
• ATMやWEBサイト、アプリなどからいつでも借り入れ・返済の手続きができる

カードローンは借入可能額の範囲内であれば何度でも借り入れ・返済を繰り返せる利便性の高さが特徴です。出費が重なった場合もその都度申し込みや審査を行う必要がないため、いざというときの備えとして活用できます。また、最短当日での融資に対応している金融機関も多く、借り入れまでの時間が短い点もメリットです。

カードローンのデメリット

カードローンには、以下のようなデメリットがあります。

• 何度も借り入れができる分、借りすぎるリスクがある
• 支払総額や完済時期を把握しづらい
• 計画的に利用しなければ、返済負担が想定より大きくなることがある

カードローンは何度も借り入れができる利便性がある一方で、借入残高を把握しづらくなり、気付かないうちに借りすぎるリスクがあります。月々の返済額が借入残高に応じて変動し、完済までの見通しを立てにくい点もデメリットといえるでしょう。

フリーローンのメリット・デメリット

ここでは、フリーローンのメリットとデメリットを説明します。カードローンのメリット・デメリットと比較して、自分に合う商品を選びましょう。

フリーローンのメリット

フリーローンには、以下のようなメリットがあります。

• カードローンと比較して金利が低めに設定される傾向がある
• 最初に返済回数・返済額が確定するため、完済までの見通しを立てやすい
• 毎月一定額を返済するため、家計を管理しやすい
• まとまったお金が必要な場合にまとめて借り入れができる

フリーローンのメリットは、契約時に借入金額や返済期間、月々の返済額が確定するため、完済までの見通しを立てやすい点にあります。「いつ・いくら返済すればよいか」が明確なため、返済計画を立てて無理なく利用したい方に合っています。

フリーローンのデメリット

フリーローンには、以下のようなデメリットがあります。

• 契約時に借り入れた金額のみで、追加借入はできない
• 資金使途の申告が必要で、使い道が制限される場合がある
• 審査に数日〜数週間程度かかることが多く、当日での資金調達には不向き

フリーローンは契約時に決めた金額を一括で借り入れる仕組みのため、借入後に追加でお金が必要になっても、その都度借り入れることはできません。新規で申し込み、審査を受け直す必要があります。

審査には数日〜1週間程度かかる場合が多いため、「今すぐお金が必要」というケースには向いていないといえるでしょう。

カードローンとフリーローンのどちらがいい？状況別の選び方

カードローンとフリーローンはそれぞれ仕組みや特徴が異なるため、どちらを選ぶべきかは資金使途や返済計画によって変わります。ここでは、フリーローンとカードローン、それぞれに合うパターンを説明します。

一度きりの大きな出費ならフリーローン

引っ越し費用や冠婚葬祭費用、医療費やリフォーム費用など、必要な金額があらかじめ決まっている一度きりの大きな出費には、フリーローンが向いています。

フリーローンは契約時に借入金額や返済回数、月々の返済額が確定するため、完済までの返済計画を立てやすく、「毎月いくら返済すればよいか」が明確な状態で利用できる点が特徴です。また、カードローンと比較して金利が低めに設定されやすい傾向もあるため、まとまった金額を借りる場合は返済負担を抑えられる可能性があります。

ただし、審査には数日〜数週間程度かかることがあるため、余裕を持って申し込むことが大切です。

繰り返し借りたい・急な出費に備えたいならカードローン

いつ・いくら必要になるか予測できない急な出費に備えたい場合や、複数回にわたって少額の借り入れを繰り返したい場合は、カードローンが向いています。

借入可能額の範囲内であれば、その都度申し込みや審査を行う必要がなく、必要なタイミングで必要な分だけ借り入れができます。最短当日で融資を受けられる場合も多く、お金を用意したいケースに対応しやすい点もメリットです。ただし、何度も借り入れができる分、返済計画を意識しなければ借入残高が膨らみやすい点に注意が必要です。

返済不能にならないために｜カードローンを計画的に利用するコツ

カードローンは借入可能額の範囲内であれば何度も借り入れができるため、借入残高の管理が難しくなるうえに返済期間が長引く場合があります。ここでは、カードローンを計画的に利用するためのコツを説明します。

• 借入金額は必要最小限に留める
• 余裕があるときに繰り上げ返済する
• 借入残高をこまめにチェックする

借入金額は必要最小限に留める

カードローンは借入可能額内で何度も借り入れができるため、使えるお金が増えるように感じる可能性があります。しかし、借入金額が増えれば増えるほど、支払う利息も増えます。

返済で苦労するのを防ぐためにも、「とりあえず多めに借りておく」のではなく、本当に必要な金額だけを借りるよう心がけることが大切です。

余裕があるときに繰り上げ返済する

家計に余裕があるときは、通常の返済に加えて繰り上げ返済を活用するのがおすすめです。繰り上げ返済を行うことで元金が減りやすくなり、その分返済負担を抑えながら完済までの期間を短縮できます。

多くのカードローンでは、WEBサイトやアプリなどから繰り上げ返済の手続きができるため、余剰資金が出た際にはこまめに活用するとよいでしょう。

借入残高をこまめにチェックする

カードローンは何度も借り入れができる分、利用しているうちに借入残高や返済状況を把握しづらくなることがあります。WEBサイトやアプリなどの利用明細を定期的に確認し、現在の借入残高や返済額、完済までの見通しを常に把握しておく習慣をつけておくのがおすすめです。

借入状況を可視化しておくことで、「気づいたら借りすぎていた」という事態を防ぎやすくなります。

急な出費にすぐ対応｜WEB完結のVIPローンカード

急な出費に対応できる「VIPローンカード」は、借り換えにも使えるカードローンです。

スマートフォンから24時間365日いつでも申し込みができ、審査は最短60分でWEBで完結します。カード発行がないアプリ型を選べば、ローンカードを発行せずスマホATMを利用して借り入れや返済を行えます。

自宅への郵送物がなく、完全オンラインで手続きが完結するため、同居する家族に知られるリスクを最小限に抑えられます。プライバシーにも配慮しているため、周囲に知られずに手続きを進めたい方にもおすすめです。

よくある質問